Úvěr ze stavebního spoření lze získat i bez zástavy

Stavební spoření lze využít i pro pořízení si nového bydlení či třeba nákladnou rekonstrukci stávajícího bydlení. Pro zájemce je v tomto případě připraven úvěr ze stavebního spoření, který může dosáhnout různé výše. Právě od výše poskytnutého úvěru se odvíjí způsob, jakým si stavební spořitelna zajistí jeho splácení.

Důležité je vědět například i to, kdo může vedle dlužníka (třeba kvůli jeho nedostatečným příjmům) vstoupit do úvěrového vztahu a jaké z jeho role plynou závazky. Úvěr ze stavebního spoření či překlenovací úvěr nelze poskytnout dohromady více osobám. Vždy se totiž váže na smlouvu o stavebním spoření, u které může být pouze jeden účastník. Výjimkou je poskytování úvěrů v rámci takzvané ekonomické jednotky. Tento termín označuje osoby žijící ve společné domácnosti, u nichž se příjmy a závazky za účelem prokázání bonity (tj. schopnosti splácet) posuzují dohromady. Ekonomickou jednotku tvoří s dlužníkem členové rodiny, druh nebo družka, případně registrovaný partner.

Zastavit nemovitost nebývá vždy nezbytné

Pro získání nižšího úvěru (na rozdíl od hypotéky) není ve stavební spořitelně nezbytně nutné zastavit nemovitost. Spořitelna půjčí klientovi prostředky do určité výše bez zajištění. U vyšších úvěrů je vyžadováno zajištění bonitním ručitelem (ručiteli). Ručitel se písemně zavazuje, že bude splácet úvěr v případě, že jej přestane splácet dlužník. Od určité hranice se pak vyžaduje zajištění zástavou nemovitosti. Pokud nemá žadatel o úvěr dostatečně vysoký příjem, musí do úvěrového vztahu vstoupit bonitní přistupitel. Se spořitelnou se v rámci písemné smlouvy či dohody dohodne, že za dlužníka splní jeho peněžitý závazek, a stává se dlužníkem vedle původního dlužníka. Oba dlužníci jsou tak zavázáni společně a nerozdílně.

Stavební spořitelny obvykle akceptují formu přistupitele k úvěrovému závazku ve všech případech, kdy dlužník není dostatečně bonitní, nebo jsou jiné pochybnosti o návratnosti úvěru. Vstup ručitele do úvěrového vztahu se tedy využívá v návaznosti na výši nezajištěné částky úvěru a na podmínky jednotlivých úvěrových produktů. Přistupitel se pak využívá zejména v případech, kdy klient neprokáže pravidelné příjmy ve výši požadované spořitelnou nebo jeho věk přesahuje stanovenou hranici z hlediska doby splatnosti úvěru.

Součástí úvěrového vztahu bývá obvykle manžel či manželka

Do úvěrového vztahu vždy vstupují manžel nebo manželka jak dlužníka, tak i přistupitele či ručitele. Výjimkou je jen situace, kdy mezi sebou manželé uzavřou smlouvu o zúžení společného jmění, kterou by úvěr spadal pouze do vlastnictví žadatele o úvěr. Společné jmění manželů je zákonem upravená zvláštní forma vlastnictví, která vzniká automaticky uzavřením manželství. SJM je takzvaně bezpodílové: každý z manželů tedy nevlastní polovinu ze všeho, co patří do jejich společného jmění, ale každá část tohoto společného jmění patří oběma manželům, jako by se jednalo o jednoho vlastníka.

Pokud klient úvěr nesplácí, stavební spořitelna jej písemně upozorní na neplnění podmínek sjednaných úvěrovou smlouvou. Upomínku na splácení úvěru klient – případně další osoby (přistupitel či ručitel) – obdrží opakovaně, a pokud nereaguje ani na poslední výzvu (například v případě Raiffeisen stavební spořitelny se jedná o třetí upomínku), úvěrový případ se postoupí na oddělení vymáhání pohledávek. Zde pokračuje další individuální vymáhání splácení úvěru. Není-li úspěšné, případ se předává právnímu odboru, který dlužnou částku soudně vymáhá. Výsledkem pak může být exekuce a prodej nemovitosti.